После погашения кредита

Расплатились по кредиту? Однако ваши траты на этом еще не заканчиваются. Вам придется еще и снять с квартиры обременение. За это придется платить? Необязательно.

Наиболее распространенный случай: заемщик получил ипотечный кредит, закладную затем банк продал другой кредитной организации. Человек рассчитался с долгом, после чего банк вручил ему документ, подтверждающий это. А когда счастливый недособственник стал интересоваться, как снять обременение с жилья, сотрудники банка сказали ему, что нужно заплатить нотариусу за заверение доверенности от компании, которой была продана закладная, банковских правоустанавливающих документов и т.д. и т.п. Сумма расходов на подготовку процедуры снятия обременения с квартиры составит почти тысячу долларов США. Однако, в договоре с банком вряд ли имеются пункты, обязывающие экс-заемщика выполнять указанные условия.

Если вы попали в похожую ситуацию, то попросите работников банка объяснить в письменном виде причины возникновения подобной ситуации, а затем обращайтесь в соответствующие органы с жалобой на недобросовестный банк. Уступка банком закладной другой кредитной организации по идее не должна никак сказываться на заемщике. Банк, который продает закладную, должен сам расплатиться за услуги нотариата.

Хотя у заемщика, как это может показаться на первый взгляд, нет иного выхода, кроме как платить за все самому. С одной стороны, банк пытается избежать необходимости решения вопросов с ФРС. Согласно Законодательству, регистрационная запись об ипотеке погашается на основании заявления законного владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя или на основании вступившего в законную силу решения суда. По договору банк должен только выдать заемщику после погашения им ипотечного кредита закладную с пометкой об этом. После выдачи закладной, в банке решили, что более они ничего заемщику не должны.

Но ведь и заемщик не обязан оплачивать услуги нотариуса. Заемщик платит за предоставление и обслуживание ипотечного кредита, за банковские операции по ссудному и текущему счетам. Все прочие расходы его, по-идее, не касаются.

Этот момент никак не регулируется законодательством, поэтому и возникает такая нехорошая ситуация. Поэтому, если вы только собираетесь взять ипотечный кредит, стоит заранее оговорить с банком данную ситуацию.

Как лучше выплачивать ипотечный кредит

Как лучше выплачивать ипотечный кредит? – об этом думает любой здравомыслящий заемщик. То ли платить большие суммы в первое время, а потом по чуть-чуть? То ли платить одинаковые суммы на протяжение всего срока? Приведенные варианты называются аннуитетным и дифференцированным платежами. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, а выбор должен определяться на основе финансового состояния должника.

Кредитование – это не благотворительность, а бизнес, и заемщик, пользуясь деньгами банка, вернет кредитной организации значительно большую сумму. Если кредит выдан на большой срок, то возвращаемая сумма может существенно превзойти одалживаемую – порой в 2 раза.

Итак, платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж – это ежемесячный возврат банку одной и той же суммы. Для ее расчета, грубо говоря, берется итоговая сумма с учетом процентов, которая должна быть возвращена в банк. Эта сумма делится на число периодов, и получается сумма аннуитетного платежа. Дифференцированный платеж – это когда заемщик возвращает ежемесячно различные суммы. Обычно на первых этапах суммы больше, чем на финише.

В нашей стране наиболее распространены аннуитетные платежи при ипотеке. Прежде всего, это удобно: несложно рассчитать сумму, и выплачивать ее каждый раз в одном и том же размере.

Аннуитетные платежи рассчитаны на тех людей, для которых платежи по кредитам являются тяжелой ношей. Таких у нас много, поэтому аннуитетные платежи и стали так популярны.

Дифференцированные платежи выбирают, как правило, люди с достатком, для которых возврат ипотечного кредита не составляет большой проблемы.

Как заемщику понравиться банку

Конечно, мало кто из заемщиков соответствует требованиям банка на все 100, но знать о них должен каждый собравшийся воспользоваться ипотекой покупатель недвижимости, чтобы постараться максимально соответствовать им, увеличив шансы на получение кредита.

Основные положительные характеристики заемщика для банка: постоянное место работы, внушительный стаж трудовой деятельности, высокий официальный заработок и т. д.

На начальном этапе развития ипотечного кредитования в нашей стране, когда желающих воспользоваться ипотекой было не очень много, банки достаточно терпимо относились к заемщикам. Однако со временем число граждан, обращающихся за кредитами, росло, а требования банков к заемщикам становились жестче. Кризис ипотечного кредитования, недавно разразившийся в США, отразился уже на нас, и вынудил банки, забыв о лояльности, начать более требовательно относиться к проверке заемщиков.

Больше всего сейчас страдают те, кто зарабатывает не будучи трудоустроенным официально. Хотя такие лица часто имеют довольно неплохой доход, подтвердить его им очень непросто. Оценить же в перспективе доходы таких заемщиков банки затрудняются, поэтому относят их к неблагонадежным. К тому же, часто доходы таких клиентов не совсем прозрачны.

Хотя вероятность отказа банком заемщику такого типа высока, у него имеется шанс получить ипотечный кредит. Для этого требуется хорошая демонстрация банку уровня своих доходов: дорогое авто, роскошный дом в области и т. п. – хорошие доказательства своего высокого заработка. Сопутствующим в таком случае фактором могут являться уже погашенные ранее кредиты. Для представителей творческих профессий гарантом может служить их известность в обществе.

Таким людям следует быть готовым к более тщательной и долгой проверке со стороны банка. Ускорить процесс можно только предоставив максимально подробную информацию об источниках своих доходов.

Даже очень серьезные бизнесмены могут столкнуться с подобной проблемой при получении ипотечного кредита. Заявленные доходы некоторых из них могут быть так высоки, что сотрудники банка могут заподозрить неладное, и устроить таким заемщиком проверку с пристрастием.

Способы увеличить сумму кредита

Большинство людей, которые хотят взять ипотечный кредит, хотят также, чтобы его сумма была велика. От суммы кредита зависит качество приобретаемого жилья.

Дорогие квартиры в хороших домах редко приобретаются на собранные с трудом деньги. Обычно покупателями таких квартир являются самодостаточные люди, которым бывает неудобно и невыгодно изымать средства для покупки из своего бизнеса. Допустим, что у предпринимателя находится в обороте некоторая сумма, и это дело приносит ему 20% прибыли в год. Понятно, что ипотека под 11-13% годовых будет выгодным решением для него. Именно по этой причине таким людям часто нужно максимально увеличить сумму кредита.

Если раньше можно было уговорить своего бухгалтера показать в документах более существенные доходы, то теперь банки, когда видят, что указанный в документах доход заемщика неоправданно высок, с большим пристрастием проверяют таких клиентов.

Такая проверка касается и заемщиков, показывающих в документах высокие доходы, но имеющих проблемы с уплатой первоначального взноса.

По сей день большинство россиян получают зарплату в конвертах, что не делает, как это было раньше, невозможным увеличить сумму ипотечного кредита. Сейчас банки более лояльно относятся к неофициальным доходам клиентов. Банк может проверить, как оплачивается труд таких специалистов на рынке, и разрешить увеличить размер кредитуемой суммы.

Еще один способ – созаемщики. Их доходы суммируются, так что с ростом их количества, возрастает и сумма кредита.

Многие банки имеют программы ипотечного кредитования, дающие клиентам возможность увеличить размер кредита на сумму жилья, находящегося в собственности. После его продажи, заемщик расплачивается с банком.